近日，河南長葛一企業(yè)長葛市天正制板有限公司（下稱“天正公司”）億元貸款成為壞賬，卻以經(jīng)營良好連續(xù)從多家銀行貸款3個億后申請破產(chǎn)，疑“假破產(chǎn)、真騙貸”引起了廣泛關注。2010年-2017年，在這場持續(xù)八年的“騙局”中，多家銀行為其提供了信貸支持。

其中，位于長葛本土的長葛農(nóng)商行表現(xiàn)最為“突出”，已形成上億元不良貸款的天正公司通過長葛農(nóng)商行進行一系列借款及擔保，企業(yè)法人幾番輾轉騰挪將資產(chǎn)轉移，該行也因此被質疑審查和風控存在較大漏洞。

貸款審查疑存漏洞

相關信息顯示，天正公司成立于2006年12月，注冊地址為長葛市長社辦楊寨村，主要從事中高密度纖維板的生產(chǎn)和銷售、貨物和技術的進出口業(yè)務。法定代表人為岳紅濤持股60%，另一位股東楊建成持股40%。

值得注意的是，天正公司名下僅有一家對外投資企業(yè)，即為長葛農(nóng)商行。天正公司對外投資信息顯示，其對長葛農(nóng)商行投資金額為50萬元，所占股權比例為0.17%。

天正制板股東楊建成曾在接受媒體采訪時稱，天正公司于2015年10月后企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)正式變?yōu)?ldquo;停產(chǎn)”。相關資料顯示，2013年至2015年工商銀行長葛支行共向天正公司發(fā)放貸款7筆，金額1.389億元，2015年10月這7筆貸款全部形成不良。

就是這樣一家處于停產(chǎn)狀態(tài)、且形成了上億元不良貸款的公司，在2015年之后，還通過了長葛農(nóng)商行的層層審批，為其同一控制人岳紅濤名下多家企業(yè)做貸款擔保，無力償還借款后頻頻“借新還舊”。長葛農(nóng)商行被質疑貸款審查不到位，風險防控或存在漏洞。

貸款審查工作是銀行防范信貸風險的核心，長期以來各家銀行不斷完善內(nèi)部風險管理制度，加強貸款調(diào)查、審查、授信審批、貸后跟蹤等各個環(huán)節(jié)的精細化管理。目前，農(nóng)村中小金融機構由于受外部環(huán)境信息不對稱、內(nèi)部技術手段限制等原因，沒有充分識別風險，貸時審查存在走過場現(xiàn)象，這也讓一些企圖騙貸的不法分子有了可乘之機。

多家企業(yè)相互擔保貸款“以新還舊”

中國銀保監(jiān)會許昌監(jiān)管分局的一份信訪事項回復函中詳細披露了天正公司在長葛農(nóng)商行的借款及擔保情況。

2015年7月-2016年7月，長葛農(nóng)商行向天正公司實際控制人岳紅濤名下另一家企業(yè)長葛市海航商貿(mào)有限公司（下稱“海航商貿(mào)”）發(fā)放貸款2000萬元，用途為購板材，天正公司做擔保人提供設備抵押擔保。值得注意的是，此時作為擔保人的天正公司征信顯示對外擔保有800萬不良，存在欠息83萬元。

上述貸款到期后海航商貿(mào)無力償還借款本金，2016年10月，天正公司財務負責人楊明生向長葛農(nóng)商行借款2400萬元，用途為過渡貸款，該筆貸款發(fā)放后用于歸還海航商貿(mào)借款本金2000萬元及本次過渡貸款利息。

2016年11月-2018年10月，長葛農(nóng)商行向岳紅濤實際控制的兩家企業(yè)合計放款2400萬元，其中許昌市鴻東紡織有限公司（下稱“鴻東紡織”）借款400萬元，海航商貿(mào)有限公司借款2000萬元。這兩筆貸款用于歸還楊明生過渡貸款2400萬元，天正公司為這兩筆貸款提供設備抵押擔保。該筆貸款發(fā)放后，鴻東紡織一直未付利息。

2016年6月-2018年6月，長葛農(nóng)商行向上述貸款利息未能支付的鴻東紡織發(fā)放貸款1000萬元，用途為歸還長葛市予冠栲膠有限公司800萬借款及利息200萬，天正公司為這筆貸款提供保證擔保。

2015年12月-2017年12月，長葛農(nóng)商行向海航商貿(mào)發(fā)放兩筆貸款合計2500萬元。海航商貿(mào)第一筆借款1500萬元，天正公司為其提供了保證擔保，第二筆借款1000萬元，天正公司為其提供設備抵押擔保。

因上述海航商貿(mào)的兩筆合計2500萬元貸款長期未付息，2017年2月，岳紅濤個人向長葛農(nóng)商行借款300萬元，全部用來支付上述兩筆企業(yè)貸款的欠息，擔保人為2016年11月借款未付息的鴻東紡織。

公開信息顯示，長葛農(nóng)商行成立于2008年9月，法定代表人、董事長為張自學。其前三大股東分別為長葛市宇龍實業(yè)股份有限公司持股10%、河南易和電氣有限公司持股6%、鄭州匯金物資貿(mào)易有限公司持股5.17%。本網(wǎng)記者還發(fā)現(xiàn)，2019年6月，長葛農(nóng)商行由于員工違規(guī)出借賬戶為客戶發(fā)生資金往來，被許昌銀保監(jiān)分局處以罰款20萬元。